如何挑選適合自己的車貸?

如何挑選適合自己的汽車貸款?

買車是很多人的人生大事之一,在簽下訂單以前,一定都會花上不少時間,多方比較之後才下決定。不過,買過車的人一定都會告訴你,挑車只能算是買車過程的開頭,後面衍伸的財務和保險問題,才是讓不少人困擾的難題。尤其對平常不熟悉財務管理的人來說,要了解複雜的金融產品比較,不僅耗時費力,而且不一定能得到最滿意的答案。

其中,車貸就是令許多準車主頭痛的課題。雖然提供車貸的銀行和其他機構不少,但網路上介紹車貸產品的資訊,看起來總是帶有廣告成分,可信度讓人存疑,也沒辦法一次解答所有疑問。買新車怎麼申請車貸最划算?銀行的車貸利率該如何比較?申請車貸的流程是什麼?買中古車適合申請車貸嗎?車貸是否比信貸更適合週轉現金?如果你有以上這些疑問,都可以在以下這篇文章中找到最客觀的答案。

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目次

車貸第一步:評估是否應該申請車貸

在開始比較不同車貸產品之前,「是否應該申請車貸」是所有準車主必須先思考的問題。買車時,支付車款的方式不外乎三種:現金、車貸和信用貸款(含信用卡借款),各有其優缺點。由於每個人的財務背景不同,車貸未必是最適合的選項。要找到最理想的付款方式,可以先考慮這三種付款方式的優缺點。

 現金付款

現金付款是最直截了當的支付方式,也省去很多比較不同車貸選項的麻煩。但對於一般年輕人來說,除非向親友借款,或者買的是較便宜的中古車,否則很難有能力一次付清款項。此外,有投資習慣的人,也必須考慮一次支出這麼大筆的金額是否划算。

  • 優點:

✔ 不需通過銀行審核

✔ 沒有負債困擾

✔ 不需花時間比較貸款產品

  • 缺點:

✖ 降低投資彈性

✖ 減少身邊的備用現金

  • 適合族群:

手邊現金充裕,沒有大量投資需求的人,或是預計購買中古車的車主。本身背景無法符合銀行貸款對象要求的人,用現金支付也是較方便的方式。

❷ 汽車貸款

汽車貸款因為審核標準比一般貸款低,且額度較高,是一般人購車的付款方式首選。但車貸也不是沒有缺點,有些銀行對貸款對象的限制較多,一般最基本會要求年紀在20-65歲之間(或18歲以上已婚),本國國民,且有正當職業。此外,不同職業背景的人,能從銀行拿到的利率也不同,需要仔細研究比較。關於不同車貸選項的比較,下文會再做更詳細的介紹。

  • 優點:

✔ 貸款審核標準較低

✔ 貸款審核時間較短

✔ 貸款額度較高

  • 缺點:

✖ 需要達到銀行的貸款對象要求(年紀、經濟能力等)

✖ 貸款利率不一

✖ 買中古車貸款的利率較高

✖ 貸款有綁期合約限制

  • 適合族群:

手邊現金不足或不想用現金支付,能拿到較優惠利率的人,尤其是預計購買新車的車主。想用汽車做擔保品來取得融資的人,也可以考慮比信貸更優惠的車貸。

❸ 信用貸款(含信用卡借款)

信用貸款和信用卡借款的審核標準比車貸高,審核時間較長,能貸的額度較低,而且利率一般較高。除非只需要少量現金做短期週轉,否則較不建議用這個付款方式買車。

  • 優點:

✔ 大部分信貸不需要擔保品

✔ 貸款利率不受新車或中古車影響

  • 缺點:

✖ 需要達到銀行的貸款對象要求(年紀、經濟能力等)

✖ 貸款利率較高

✖ 貸款審核標準較高

✖ 貸款審核時間較長

✖ 貸款額度較低

  • 適合族群:

只需要少量現金,且短時間內可以還清貸款的人。

 

由以上比較可知,在考慮購車付款方式時,個人經濟背景、購買的是新車或中古車、手邊的現金金額數量、理財規劃,以及需貸款的金額高低,都是影響付款方式選擇的關鍵。雖然車貸是較常見的選項,但不一定適合所有人。如果你在評估之後,認為車貸是較可行的選項,推薦繼續往下看關於車貸種類、申請車貸管道和流程的詳細介紹

四大汽車貸款種類

汽車貸款主要分成四大類:新車貸款、中古車貸款、原車貸款,以及汽車轉增貸款。每種貸款的利率和額度都有所不同,適合的對象也不一樣。

新車貸款

新車貸款是提供給購買當年份新車所需款項的車貸,於購車的時候通過車商或自行向銀行辦理。一般來說,新車貸款的利率會比中古車來得低。依照各人情況不同,銀行的新車貸款利率最低可至3%左右,平均則在3.5-11%之間,有些車商甚至會提供一條龍服務的0利率方案。

新車貸款的金額也因借貸方而異,最高可貸到車價的九成甚至全額,還款期限則在4-5年之間。如果想購買新車,新車貸款是對一般人較有利的付款方式。

中古車貸款

中古車買賣貸款適用於購買中古車的情況,可以透過中古車商辦理,也可以自行向銀行申辦。中古車貸款的利率一般比新車貸款高,平均在5-15%之間,可貸款的額度則依照中古車權威雜誌鑑定的車價而定,一般最高可貸到車價的150%。有些需要資金週轉的人,有時也會用中古車貸款的方式取得資金。

原車貸款:

原車貸款是融資的一種方式,通過將自己擁有的無貸款、車齡15年內的車輛當作抵押品,向銀行或融資公司貸款資金。貸款的額度最高可到車輛現值的150%。

汽車轉增貸款:

汽車轉增貸是一種轉移車貸的方式,將原先向A銀行或融資公司的車貸,轉移到B銀行或融資公司。會用到這種貸款方式,通常是因為原先借貸方的利率太高,或是有其他理財上的需求。需要注意的是,有些新車貸款或中古車貸款有綁期合約的規定,比如一年半內不得繳清,否則須付違約金,在借貸之前須特別留意貸款合約中的規定。

以上四個車貸種類中,新車貸款和中古車貸款是一般人購車時較常用到的選項。下面介紹的申請車貸管道和流程,也將以這兩種車貸為主。

三大申請汽車貸款管道比較

要申請汽車貸款,目前常見的管道有三種:自行向銀行申請、透過車商申請車貸,或是融資公司。現在很多車商為了吸引客戶,會打出一條龍服務、貸款0利率的優惠,但最後實際支付的金額會比自行向銀行申請貸款來得高,需要特別留意。以下這三種貸款管道的優缺點比較,能幫助你更了解三者之間的不同。

1.   自行向銀行申請貸款 

台灣幾乎各大銀行都有提供車貸的服務,貸款類型和速度都相差不大,但利率和貸款門檻卻各有不同。在正式貸款之前,一般會建議多方比較,向幾家銀行諮詢之後再下決定。

比較麻煩的是,由於車貸利率會因為個人財務和職業背景的不同而有很大差異,因此雖然網路上有試算貸款利率的資源,實際上能向銀行貸款的額度和利率,還是必須要親自向專員諮詢後才能得到較準確的答案。此外,銀行為了避免同業情蒐,通常也只會在填完貸款申請書之後,才會進行審核並給出最終的利率數字。如果想要在短時間內得到較完整的資訊,也可以尋求貸款顧問公司的協助,一次比較多家銀行的車貸內容。

 

優點:
✔ 能自行比較多家銀行,得到最低利率

✔ 能選擇最適合自身情況的車貸方案

✔ 和透過車商申貸相比,最終付款金額通常較低

✔和融資公司相比,利率和手續費較低

⦁ 缺點:

✖ 需花時間研究比較

✖ 銀行最初諮詢時提供的利率,與最終利率不一定相同

✖ 和融資公司相比,申請貸款的門檻較高,審核也較嚴格

⦁ 適合族群:

有時間比較不同車貸方案,或是能從銀行得到較優惠利率的人。

透過車商申請貸款
現代的上班族生活忙碌,除非本身對理財有相當程度的了解,否則很難能在短時間內詳細比較不同銀行的車貸方案。很多車商看中這點,便推出購車、車貸、保險一條龍的服務,在買車當下就可以向車商合作的銀行貸款,並打出零利率的優惠。不過,羊毛出在羊身上,所謂的零利率,其實是由車商來負擔車貸的利息,而車商通常會透過提高車輛價格來彌補這個差額。因此,實際計算下來,透過車商申請貸款不一定會比較划算。

優點:
節省時間,買車和車貸一次完成

✔ 零利率優惠(但車價通常較高)

⦁ 缺點:

✖ 無法選擇適合自己的方案

✖ 和自行申貸相比,車價通常較高

 

⦁ 適合族群:

沒有時間自行比較車貸方案,且從銀行取得的貸款利率不一定較划算的人。

 

向融資公司申請貸款
和銀行相比,融資公司提供的車貸利率和手續費較高,利率往往可達10%以上,但好處是貸款門檻較低,適合不符合銀行貸款條件的人有限度地使用。對於一般人來說,前面兩種車貸管道還是較推薦的方式

優點:
能自行比較多家機構

能選擇最適合自身情況的車貸方案

和銀行相比,申請貸款的門檻較低,審核也較寬鬆

 

⦁ 缺點:

✖ 需花時間研究比較

✖ 融資公司最初諮詢時提供的利率,與最終利率不一定相同

✖ 和銀行相比,貸款的利率和手續費較高

⦁ 適合族群:

無法從銀行獲得合適利率,或者無法通過銀行貸款門檻的人。

 

由於購買車輛的金額、自備頭期款、銀行車貸利率的不同會大大影響最後實際支付的車價,因此如果要確切比較自行向銀行貸款和透過車商貸款哪個划算,最好要有實際金額作為基準,計算出來的結果較為準確。此外,有些銀行和車商也會不定時推出車貸優惠,在買車之前,建議多花點時間諮詢比較。

銀行評估車貸利率的三大原則

看到這裡你應該會發現,決定該不該申請車貸、該用哪種方式申請車貸的最關鍵因素,就在於銀行能給出的車貸利率。然而,由於貸款利率受個人因素的影響較大,因此銀行的公開資訊最多只能提供利率範圍參考,像是台新銀行2.88%起的新車貸款利率、土地銀行4.04-10.61%玉山銀行3.64-15.20%的車貸利率等,其間相差幅度非常大。在同一家銀行,有人可以得到2%的利率,有人卻只能拿到7% 
不過,銀行在評估車貸利率時,所遵循的規則大同小異。在向銀行諮詢以前,先了解銀行估算利率的原則,可以幫助你判斷自己得到低利率的機率。大致上,銀行要決定車貸利率的高低,會參考申貸方的職業收入、資產狀況、信用情況等三大因素。

職業收入

和申請信用卡一樣,銀行較偏好貸款的客戶,以收入高、工作穩定的專業人士為主。律師、醫師、會計師等專業人士、資本額大於5000萬的大型公司員工、公務員、老師等職業,一般會較容易從銀行拿到優惠的利率,也就是銀行公開的最低利率。

資產狀況

名下有不動產和其他資產的人,對銀行來說是能按時還款的保障,因此一般也能拿到較低的利率。此外,擁有正在貸款的不動產的人,也可以考慮向銀行申請增貸。由於房貸的利率平均只要2-3%,一般比車貸的利率低,可以幫助省下一大筆利息。

信用情況

銀行在受理車貸申請時,一般會要求調閱申請人的帳戶資訊和信用情況。如果帳戶經常性處於低金額的狀態,又或是申請人曾有拖欠帳款、負債或長期使用循環利息的紀錄,銀行可能會給出較高的利率,甚至拒絕借貸。此外,擁有較長信用歷史的人,也較容易取得銀行的信賴。

由以上資訊可以得知,雖然各家銀行公開的車貸利率有所不同,最終決定利率的關鍵因素還是個人背景。如果信用情況不佳,就算向號稱利率2.8%起的銀行申請,也還是拿不到最優惠的利率。反過來說,如果本身背景不錯,有拿到最低利率的條件,那麼公開資訊中利率最低的銀行通常是最佳的選擇。

車貸申請流程

經過重重諮詢,選定最佳借貸機構之後,汽車貸款發放的流程通常相當簡單且快速。大致上,車貸從申請到發放可以分為以下四個階段:

❶ 購買車輛並提出貸款申請 

與車商簽約購車之後,當天即可向銀行或融資公司提出車貸申請,一般需要的文件包括雙證件影本(身分證和駕照,或身分證和健保卡)、行照、勞保異動明細(可上網或親自向勞保局申請)、近6個月銀行存摺資金紀錄和存摺封面(以主要存款的銀行存摺為主,或是薪資轉帳的帳戶)、其他資產或職業證明,以及指定貸款存入的存摺封面。如果事先已經做好諮詢,整個申請程序大概30分鐘內即可完成。

借貸方審核並對保

送出申請後,銀行或融資公司會開始進行審核,並與申貸人聯絡核實,最後做出利率條件的決定。在申貸人確定借貸之後,銀行或融資公司會派專人當面確認並簽訂車貸合約,並現場勘驗車子。此時,車主聯會先移交給銀行或融資公司作為抵押,付清貸款後才會還給車主。依照各家銀行或融資公司作業的效率不同,這個程序需要1-7天不等。

❸ 監理單位抵押設定

簽訂貸款合約之後,借貸人需要到各地的監理站進行汽車動保設定,確定車子在貸款尚未付清之前,財產歸屬為借貸方,以免申貸人在還款過程中自行變賣車輛。

❹ 撥款

完成上面三個程序之後,銀行或融資公司最快在1天內就會撥款到指定帳戶。此時,車主就可以向車商付清車款,將新車帶回家了。

完成以上貸款程序之後,借貸人只要按照貸款合約每月繳款,就可以在期滿之後將車主聯取回。值得注意的是,根據貸款合約,只要貸款超過一期延期繳納,借貸方就有權利扣押並拍賣車輛,並要求申貸人負擔拍賣不足貸款的金額。在借貸之前,建議先做好理財規劃,以免發生沒錢繳納貸款的情況。

結語

以上關於車貸的介紹,希望能有助於你找到最適合自己的購車方式。買一台車的金額動輒幾十萬,在下決定之前,建議先多方諮詢比較,才能拿到最划算的貸款方案和車價。